Финансовые правила

Суть метода 6 шляп

Всем, наверное, известно выражение «В споре рождается истина». Это действительно так: только анализируя разные, даже диаметрально противоположные мнения, принципы и подходы, рассматривая проблему с разных точек зрения, дискутируя и полемизируя, можно прийти к принятию оптимального решения. Однако, здесь есть и существенный недостаток: зачастую в споре человек принимает не то решение, которое действительно было бы оптимальным, а то, которое наиболее грамотно успешно продвигалось в дискуссии.

Метод шести шляп мышления Эдварда же Бого исключает этот недостаток. Он основан на концепции параллельного мышления, при которой разные идеи, мнения и взгляды не противопоставляются друг-другу, а сосуществуют параллельно, что является более конструктивным.

Использование метода шести шляп на практике помогает побороть трех главных врагов человека при принятии решения:

1. Эмоции и чувства. Очень часто люди принимают решения, руководствуясь эмоциями, а не здравым смыслом, что совершенно недопустимо.
2. Неуверенность и сомнения. Когда человек сталкивается с решением сложной или новой для него задачи, он всегда испытывает неуверенность и сомнения, которые мешают ему принять верное решение.
3. Путаница в голове. Анализируя огромный поток информации, рассматривая проблему с разных сторон, человек путается в своих мыслях, в результате не может быть конструктивным.

Суть метода 6 шляп заключается в том, что он позволяет разделить сложный мыслительный процесс на 6 разноплановых простых режимов. Эдвард де Боно представил эти режимы в виде шляп разных цветов. Примеряя на себя эти шляпы, человек как бы входит в разные роли, рассматривая проблему с точки зрения разных людей:

• Ученого;
• Художника;
• Оптимиста;
• Критика;
• Креативщика;
• Руководителя.

Зачем нужен личный финансовый план

Итак, для чего нужен личный финансовый план? Предположим, вы не представляете, где взять средства на новый автомобиль. Вариантов может быть несколько:

• найти дополнительный источник дохода;
• копить деньги несколько лет;
• оформить кредит в банке;
• взять деньги в долг у родственников и др.

А можно использовать ваш личный финансовый план как путь к достижению цели вкупе с одним из любых вариантов. Планирование может включать в себя использование заемных средств, если это целесообразно.

Кому он необходим

Планирование необходимо всем. Независимо от вашего уровня дохода и запросов, учет и контроль финансов существенно облегчит вам жизнь в будущем. В первые месяцы самоконтроль – достаточно болезненный процесс, особенно для тех, кто любит себя побаловать. Не всегда жизнь пестрит яркими красками, и иногда просто необходимо приобрести что-то для поднятия настроения, улучшения самочувствия. Такие расходы тоже должны быть заложены в финансовый план. Просто нужно не выходить за пределы обозначенной суммы.

Правило 4 конвертов против правила 6 кувшинов

Систему четырех конвертов мы уже рассмотрели, она максимально эффективна и проста в использовании. С этими правилами вы избавитесь от долгов, просрочек по кредитам, научитесь определять, стоит ли совершать определенную покупку, ваши потребности будут рационально вписаны в бюджет. При этом вы не будете контролировать каждую свою покупку, достаточно опираться на сумму, которая имеется у вас в распоряжении на данный промежуток времени

А самое важное то, что вы научитесь рационально вести ваш личный или семейный бюджет, распоряжаться своими денежными средствами и достигать поставленных целей

Правило 4 конвертов – способ научиться тратить деньги правильно. Существуют и другие похожие системы, например, правило 6 кувшинов. Этот метод поражает своей эффективностью и простотой использования.

Все, что от вас потребуется, это после получения ежемесячного дохода распределить имеющиеся средства по 6 кувшинам (или конвертам), соблюдая определенные пропорции.

Каждый кувшин несет в себе свой пункт расходов, а средства из него можно использовать непосредственно на эту категорию.

1 кувшин — на жизнь (примерно 55 % от ваших доходов). Сюда входят повседневные расходы для комфортного существования. Это, как правило, продукты для всей семьи, оплата по счетам, одежда и обувь, расходы на транспорт, бытовые принадлежности, средства гигиены и т. д.

2 кувшин — досуг (10 % от доходов). Здесь находятся средства для ваших приятных развлечений. Походы в кафе, бар, ресторан, кинотеатры, на концерты, прогулки по торговым центрам, ведь отдых является такой же неотъемлемой частью жизни человека, как и работа.

3 кувшин — накопления (10 %). Эти деньги откладываются для создания вкладов с пассивным доходом. Такие сбережения тратить нельзя. Деньги в данном случае будут делать деньги, соответственно, чем больше их вложить, тем более крупная сумма получится в конечном итоге.

4 кувшин —крупные приобретения или на черный день (10 %). Эти средства необходимы для дорогостоящих вещей, таких как телевизор, холодильник, стиральная машина и другие бытовые приборы. Этот кувшин позволяет совершать крупные покупки без кредитных карт и займа денег у друзей и знакомых. Если приходится копить на что-то месяцами, человек начинает понимать цену вещам и покупает только действительно необходимое.

В период, когда всевозможные кредиты и займы так доступны, мысль о том, так ли сильно нужна эта вещь, как правило, не возникает: захотел и сразу оформил кредит. В итоге же может оказаться, что товар не был так необходим, но кредит уже взят – и человеку приходится платить за вещь, которая ему не особо нужна.

5 кувшин — подарки (10 %). Эта категория создана для расходов на праздники – юбилеи, свадьбы, дни рождения, другие приятные события и всё, что с ними связано. Ведь часто случается так, что до зарплаты еще достаточно далеко, лишних денег совсем нет, а друзья неожиданно приглашают на свадебное торжество

Отказаться неудобно, да и свадьба друзей – для вас очень важное событие, но средств не хватает

А ведь нужно купить хороший подарок (или преподнести молодоженам деньги в конверте), задуматься о своем наряде на торжество. А где взять нужную сумму? Снова занимать? Но ведь потом придется отдавать. А тут вы имеете необходимые средства, которые отложили заранее именно для таких случаев.

6 кувшин — развитие и образование (5 %). Ваше собственное или членов вашей семьи: разные курсы, услуги репетиторов для детей, приобретение необходимой литературы и спортивного инвентаря. Оплата за школы и детские сады, а также дополнительное обучение в виде спортивных секций, различные кружки танцев и вокала, развивающие курсы по иностранным языкам. Необходимо помнить, что гармоничное развитие детей и взрослых идет только в комплексе.

Главное помнить, что система кувшинов и правило 4 конвертов – всего лишь полезные рекомендации, как тратить деньги правильно, а вовсе не свод строжайших законов.

Классический метод распределения бюджета

Метод конвертов в классическом исполнении использовали еще наши бабушки. Он действительно уже проверен временем и показал себя в действии. Задумка невероятно проста.  Все заключается в том, что для каждой статьи расходов необходимо завести отдельный конверт.

Подготовив конверты их необходимо подписать. Помимо названия следует указать сумму предстоящих расходов. Категории могут быть разнообразными, к примеру, одежда, еда, деньги на лекарства, коммунальные услуги, развлечения и услуги транспорта.

Получив доход, деньги распределяются по конвертам. Начинать следует с обязательных платежей, например, еда, коммунальные услуги, кредиты.

После того, как деньги распределены,  «одалживать» средства из других конвертов строго запрещено. К примеру, если в конверте «развлечения» средства закончились, это значит, что  дальнейшие развлечения отменяются.

Если же деньги закончились в конверте «питание»,  придется перезанять в другом конверте. Однако в будущем, сумму лимита данного конверта придется пересмотреть.

В конце месяца следует подвести итог. Если в каких-то конвертах остались свободные деньги их можно переложить в конверт «сбережения». Таким образом, можно не ограничивать себя в тратах и даже экономить.

Метод 6 кувшинов

В чем же суть метода? А он очень прост – весь свой доход необходимо распределить на 6 составляющих в процентном соотношении на каждую из сфер жизни. Правило очень эффективно для учета расходов личных финансов, поэтому каждому из вас стоит применить его на практике. И так.

Вот у вас есть совокупный доход за месяц. Его мы делим следующим образом.

55 % на все самое необходимое – кувшин № 1

В данную графу расходов входят обязательные ежемесячные платежи и траты: кредиты, услуги связи и интернет, оплата детских садов, налоги и проезд и так далее. Сюда же необходимо включить покупку продуктов питания. Лучше всего начать планировать свое на неделю или месяц заранее. Тогда вы будете примерно знать, какая доля будет тратиться именно на еду. Бытовая химия, одежда и обувь тоже входить в данный кувшин. Он призван обеспечить вам достойное проживание в течение месяца.

10 % на развлечения – кувшин № 2

Без развлечений вам будет скучно, тоскливо, одиноко, досадно. Не будет веселья и отдыха – не будет настроения, поэтому не стоит пренебрегать данной графой расходов в пользу другой. В зависимости от суммы вашего дохода можно потратиться на поход в кино, цирк, театр или ресторан, аттракционы или представление. Порадуйте себя покупкой книг или дисков с фильмами или музыкой. Поход в спа-салон или на массаж, думаю, тоже станет для вас приятным.

10 % на сбережение – кувшин № 3

Данная сумма будет служить вам подушкой безопасности в критических ситуациях, и обеспечивать вам финансовую независимость. Откладывать деньгу нужно всем и каждому, дабы не оказаться в неприятной ситуации. Но многие предпочитают не применять данное правило. А зря, финансы можно пустить в оборот и получать . Пусть он сначала будет небольшим и практически не ощутимым. Но чем больше вы откладываете, тем ситуация меняется в лучшую сторону. Деньги из этого кувшина вообще не стоит трогать, путь они работают на вас.

10 % на образование и учебу – кувшин № 4

Самое ценное вложение, которое можно придумать – это самообразование и развитие. Потратьте их на учебу, прохождение тренингов и курсов, покупку книг, которые связаны с вашей деятельностью. Если у вас есть дети, то оплачивайте из кувшина секции, кружки, репетиторов.

10 % личный резервный фонд – кувшин № 5

Если, к примеру, вы давно мечтаете купить автомобиль, то именно этот кувшин поможет вам постепенно скопить необходимую сумму. И вообще, данная статья расходов предназначена на крупные покупки: телевизоры, мебель, ремонт, бытовая техника.

5 % подарки и презенты – кувшин № 6

У каждой семьи есть родственники, друзья и знакомые, которые время от времени проводят какое-либо торжества: юбилеи, свадьбы, рождение детей и так далее. Все эти мероприятия требуют достаточно больших трат. Не удобно будет прийти с подарком за копейки только потому, что у вас не хватает денег на хороший добротный сюрприз. Поэтому стоит позаботиться об этом заранее, и пусть вы не каждый месяц ходите на праздники, но вечный запас на данные нужды у вас всегда будет.

Как вести семейный бюджет по системе kakebo

Для начала определяем сумму доходов, которую вы гарантированно получите за месяц. Если заработок непостоянен или исчисляется по процентной системе, можно придерживаться средней величины, скажем, за 3 предыдущих месяца, при необходимости учитывая такие факторы, как сезонность, количество отработанных дней и др. При получении незапланированных доходов используйте для наглядности авторучку или шрифт другого цвета.

Далее планируем накопления. Если вы определите минимальный доход и сразу вычтете из него обязательные расходы, то на накопления может ничего не остаться. Поэтому расходы должны идти следующим пунктом. Это один из основных принципов метода kakebo.

Японский ежедневник kakebo представляет собой иллюстрированный блокнот с уже готовыми таблицами и советами по ведению учета. Предусмотрены поля для примечаний, комментариев, есть таблицы для сведения баланса за каждый месяц. Расходы структурированы на основные группы.

Разделение расходов на 4 категории

Средства, оставшиеся после вычета из доходов накоплений и постоянных расходов, представляют собой величину текущих расходов за месяц. Эту сумму разбиваем на 4 части:

• быт (питание, хозяйственные расходы, бензин и др.);
• отдых и развлечения (уход за собой, праздники, встречи с друзьями, походы в кино и кафе, посещение спортивных мероприятий);
• культурные расходы (самообразование, тренинги, курсы, покупка книг, посещение музеев, театров);
• прочие расходы (обычно сюда включаются непредвиденные расходы, такие как, например, срочный ремонт авто, поход к стоматологу и т.п.).

Японская система предполагает четкое разделение расходов на развлечения и культуру. Согласитесь, для нас смело можно было бы объединить эти две категории в одну

Однако японцы уделяют большое внимание саморазвитию и искусству в жизни человека, поэтому такие траты заслуживают отдельного учета

Правило кувшинов

Существует и разумная альтернатива: прекрасно зарекомендовавший себя метод 6 кувшинов – простое ведение семейного бюджета, удивляющее своей результативностью.

Требуется разложить полученные средства на шесть «кувшинов» (их функцию могут выполнить и обычные конверты), исходя из высчитанной пропорции. Любая такая доля будет направлена на определенную статью расходов и только. Вот вообщем-то и весь принцип.

Кувшин №1 – на жизнь (чуть более половины доходов)

В данную категорию входят расходы, которые могут обеспечить комфортную жизнь, то есть еда, одежда, обувь, счета за квартиру и обучение и пр.

Кувшин №2 – досуг (десятая часть доходов)

Деньги откладываются на развлечения – походы в кафе, кино, театр, поездки и другие приятные мелочи. Хорошо отдохнувший человек и работать будет куда лучше.

Кувшин №3 – «копилка» (десятая часть доходов)

Эти деньги будут использоваться для вложений с возможностью дальнейшего пассивного дохода. Трогать их не стоит. Финансы должны работать!

Кувшин №4 – масштабные приобретения или «на черный день» (десятая часть доходов)

Все мы делаем значительные покупки, приобретая телевизоры, крупную бытовую технику. Накопить средства можно и без привлечения кредитов и не переплачивая проценты. Вместе с тем, человек начинает понимать ценность вещи, если копит на нее достаточно долго. Возникает резонный вопрос: «А так ли она мне нужна»? Часто ответ на удивление оказывается отрицательным.

При доступности займов оценить этого не успеваешь, работает схема «захотел – взял кредит – забрал покупку». После оказывается, что семья не так уж и нуждалась в этой вещи, но займ уже взят…

В этом же «кувшине» должна присутствовать сумму «не черный день». Человек чувствует себе увереннее при наличии такой «подушки безопасности», которая поможет в непростых жизненных ситуациях.

Кувшин №5 – подарки (десятая часть доходов)

Накопления на подарки и траты, связанные с праздниками и ритуальными мероприятиями, также необходимы. Это свадьбы, дни рождения и, как ни печально, похороны – в жизни все бывает. Часто складывается ситуация, когда семья сидит совершено без денег за пару дней до зарплаты и тут – как снег на голову – внезапное приглашение, от которого не откажешься. На что покупать подарок? Снова занимать? При наличии «кувшина на подарки» у вас всегда будет сумма, которая отложена для этого случая.

Кувшин №6 – образование (пятая часть доходов)

Образование требует определенных расходов – это курсы, приобретение книг, оплата детского сада и пр. Сюда же можно отнести и траты на спорт.

Фото: pixabay.com

Как устроены финансы в нашей семье

Наша семья — это я с женой и дочка-школьница 11 лет. Дочка увлекается эстрадными танцами, почти все свободное время проводит на тренировках в шоу-группе при школе. Мы с женой оба работаем в ИТ-сфере в Москве. Получаем белую зарплату. Зарплата приходит на карты два раза в месяц: аванс 20-го и расчет до 10-го. Наличными и деньгами на зарплатных картах мы практически не пользуемся — для всех трат стараемся использовать кредитную карту.

Всю задолженность по кредитке мы закрываем в беспроцентный период, чтобы не платить проценты

Поэтому очень важно иметь деньги для покрытия текущего долга по кредитке в любой момент. Ипотеки и потребительских кредитов у нас уже не осталось, мы их закрыли досрочно — во многом благодаря грамотному планированию бюджета. Финансами занимаюсь я: планирую бюджет, учитываю его исполнение, составляю долгосрочные финансовые планы и придумываю, как их достигнуть

У меня нет склонности к спонтанным тратам, я люблю размеренность и предсказуемость

Финансами занимаюсь я: планирую бюджет, учитываю его исполнение, составляю долгосрочные финансовые планы и придумываю, как их достигнуть. У меня нет склонности к спонтанным тратам, я люблю размеренность и предсказуемость.

Из больших финансовых целей у нас — новая квартира. Хотим продать нынешнюю, добавить денег и купить жилье поближе к центру. Еще мы любим путешествовать по Европе, поэтому копим и на отдых.

Метод 6 кувшинов

Кстати о распределении средств. Есть классный метод 6 кувшинов. Его идея состоит в том, чтобы каждое поступление денег делить на 6 частей по определенному правилу.

Накопления — 10%

Один из самых важных кувшинов. Это средства, которые тратятся только в экстренных обстоятельствах. Болезнь, потеря работы и прочие неприятности.

Представьте, что вы ушли с текущего места работы. Согласитесь, что найти более подходящую вакансию проще, если есть резервный запас средств, благодаря которому вы можете спокойно вести поиски в течение нескольких месяцев, не откликаясь на первый попавшийся вариант.

Это ваше будущее. Не знаю, рассчитываете ли вы на пенсию, но я считаю, что обеспечение своей старости лучше взять в свои руки. Чем раньше начнете вкладывать, тем больше средств в итоге получите. Это очевидно. Деньги должны работать на деньги.

Вариантов масса — от открытия вклада в банке до покупки акций и облигаций. Это тема для целого цикла статей, в интернете сейчас полно информации. Изучайте.

Самое необходимое — 55%

Сюда входят все бытовые расходы. То, без чего вы не сможете жить. Это затраты на продукты, одежду, коммунальные услуги, лекарства и т.д.

Отдых и развлечения — 10%

Отдыхать все мы любим. А хорошо отдыхать тем более. Поэтому осознанно откладывайте часть денег исключительно на отдых.

Такой подход мне нравится тем, что есть определенные границы, которые нельзя переходить. Часто бывает, что лично у меня отдых и развлечения забирают слишком много ресурсов. А когда есть отдельный счет для этого, срабатывает естественный ограничитель.

Образование — 10%

Это средства на ваше обучение. Покупка курсов, книг, консультаций и т.д. Все то, что помогает вам развиваться и становиться лучше. Не сомневайтесь в необходимости данной статьи расходов, со временем все окупится. Помните, что самое лучшее вложение — это вложение в свое развитие.

Подарки и благотворительность — 5%

Другим людям тоже нужно дарить радость. Выделите для этого отдельную статью расходов и откладывайте средства. У кого-то скоро день рождения? Отлично! Ведь у вас уже есть отложенные для таких случаев финансы.

Крупные покупки — 10%

Этот кувшин для всего, что вы не можете купить просто так с очередной зарплаты. Это может быть покупка машины, дорогого компьютера, бытовой техники и т.д.

Просто регулярно откладывайте на такие вещи, и они начнут появляться в вашей жизни. ?

Как по мне, метод 6 кувшинов достаточно прост и хорошо работает. Несомненно, есть и много других техник, здесь нужно пробовать и искать то, что вам больше подходит. Пока что я в поисках остановился и свой выбор сделал.

Вы можете изменять приведенный выше метод так, как вам захочется. Например, убрать статью на подарки и благотворительность и добавить подушку безопасности, тем самым разделяя накопления на инвестиции и резервный счет на случай непредвиденных обстоятельств. Решать только вам. Лишь бы это работало и отвечало на все жизненные запросы. ?

Надеюсь, что у меня получилось раскрыть некоторые основы финансовой грамотности. Тема достаточно обширная, есть еще много чего, что можно добавить. Но сделаю это уже в следующих статьях. ️

Рекомендации

Не нужно стараться истратить все средства из «кувшина». Если что-то осталось, эта сумма переходит на другой месяц – возможно, в этот раз она понадобится вам больше. Разделение на части весьма условное. Кто-то посчитает, что 55% от общего дохода – это недостаточная сумма для повседневной жизни. Особенно это актуально в семьях, где доход весьма ограничен, например, работает только один человек и пр. В этом случае максимум денег уходит именно на каждодневные потребности, то есть «размер кувшина» надо подстраивать под себя. Дополнительные источники дохода. Иногда деньги «падают с неба» — например, удается подзаработать «на стороне»

Не нужно распределять полученную сумму по «кувшинам» в той же пропорции – лучше подумать, что именно более важно на текущий момент. Возможно, семья давно не отдыхала или остро нуждается в новой стиральной машине, а копить на покупку нужно еще полгода

Если же средств хватает на все, отложите полученную сумму «на черный день». Не стоит становиться роботом и жить строго по правилам. Нужно помнить, что «система кувшинов» — это просто рекомендация, а не норма, установленная законодательно.

История системы kakebo

В начале XX века японская журналистка Мотоко Хани создала журнал для женщин, который носил название «Друг семьи», а впоследствии был переименован в «Друг женщины». В те времена Япония была небогатой страной. На сегодняшний день это – одна из наиболее развитых стран мира, благодаря тому, что большинство японцев обладают хорошей финансовой грамотностью.

В своем издании Мотоко Хани опубликовала способ ведения домашнего бюджета, предполагающий фиксировать все доходы и расходы на бумаге. Домохозяйки очень быстро взяли на вооружение данный метод, и вскоре система kakebo стала популярной не только в Японии, но и далеко за ее пределами. В наше время во всем мире kakebo – японское искусство экономии денег по системе Мотоко Хани — помогает людям сохранять деньги и оптимизировать расходы.

Мой опыт использования метода четырех конвертов

Долгое время мне не удавалось откладывать деньги, несмотря на то, что зарабатываю я прилично. Всегда возникали неожиданные расходы – то ремонт машины, то свадьбы друзей. Когда я начала вести учет своих финансов, я удивилась тому, как много денег я трачу спонтанно, будучи уверенной, что заработаю еще. Тогда я открыла счет в банке, куда стала отчислять 10 % от моего дохода. Все текущие расходы я распределяю и стараюсь уложиться в недельный лимит.

Но вот пятый конверт долго сформировать не получалось, и для покрытия непредвиденных расходов я постоянно залезала в «кубышку». Правда, при этом я считала, что как бы беру у себя в долг. Вскоре я привыкла планировать свои покупки и средств из четырех конвертов мне вполне хватает. Я завела еще одну карту, которую использую как пятый конверт. Первым делом с помощью этой карты я погасила долг по кредитке.

Примеры в цифрах

Рассмотрим, как работает метод четырех конвертов на практике. Допустим, доход семьи из трех человек (супружеская пара с ребенком 5 лет) составляет 158 250 руб. (2 110 $ или 61 190 грн.) в месяц. Квартира собственная, имеется автомобиль, купленный в кредит. Ежемесячный платеж по кредиту – 18 375 руб. (245 $ или 7 105 грн.)

1. Взнос на депозит – 15 750 руб. (210 $ или 6 090 грн.)
2. Обязательные расходы:

• кредит – 18 375 руб. (245 $ или 7 105 грн.);
• коммунальные платежи – 6 000 руб. (80 $ или 2 320 грн.);
• телефоны, интернет – 1 500 руб. (20 $ или 580 грн.);
• оплата за детский сад – 4 875 руб. (65 $ или 1 885 грн.)

Итого по пункту 2 – 30 675 руб. (409 $ или 11 861 грн.)
Остальные средства: 158 250 руб. (2 110 $ или 61 190 грн.)–15 750 руб. (210 $ или 6 090 грн.)–30 675 руб. (409 $ или 11 861 грн.)=111 825 руб. (1 491 $ или 43 239 грн.) Эту сумму делим на 4 части, получаем 28 125 руб. (375 $ или 10 875 грн.) на неделю. При условии разумного расходования денег, этого вполне достаточно. Если в конверте остались средства, ими можно распорядиться на усмотрение супругов, а именно:

• присоединить к накоплениям;
• потратить на удовольствия;
• положить в пятый конверт для покрытия непредвиденных расходов.

Рассмотрим на примере той же семьи. Предположим, сломалась стиральная машина, вышли из строя дорогостоящие компоненты. Модель техники устарела, и запчасти нужно ждать около месяца. Проконсультировавшись с мастером, супруги пришли к выводу, что разумнее будет приобрести новую технику, чем вкладывать деньги в ремонт старой. Стоимость стиральной машины – 30 375 руб. (405 $ или 11 745 грн.) Из какого конверта взять деньги? Кредит и другие заемные средства мы не рассматриваем. Есть несколько вариантов:

1. Взять необходимую сумму из накоплений. Поломку стиральной машины, пожалуй, можно отнести к форс-мажорным обстоятельствам, т.к. это предмет первой необходимости, когда в семье есть дети.
2. Если имеется тот самый пятый конверт, самым разумным решением будет им воспользоваться.
3. Уменьшить сумму в четырех конвертах, оставляя часть средств на покупку техники. Какое-то время придется стирать вручную/пользоваться услугами прачечной/отвозить белье в стирку к родственникам и т.д. Разумеется, это самый неудобный вариант.

Используя правило 4 конвертов для планирования бюджета в течение нескольких месяцев, вы будете знать точно, сколько денег необходимо на еду, проезд и др. Большинство людей, полагая, что в условиях инфляции невозможно иметь сбережения, просто тратят деньги, не задумываясь о структуре затрат. Всегда составляйте список покупок при походе в магазин. Гипермаркеты, как известно, прибегают к уловкам в виде акций, бонусов и др. Следует понимать, что эти инструменты направлены на то, чтобы вы тратили больше. Покупайте только то, что вам необходимо. Чтобы позволить себе иметь пятый конверт, следует рационально расходовать деньги.

Советы по внедрению правила планирования

Заданные пропорции 50/30/20 — это не догма. В зависимости от ваших доходов и текущей финансовой ситуации, можно изменять доли.

У людей с небольшими доходами, большая часть денег будет уходить только на одни базовые потребности. Другие, могут без особого ущерба тратить на развлечения и половину дохода.

Можно поиграть цифрами и найти оптимальное для себя соотношение. Но самое главное условие — оставить все три категории.

Если вы ни разу не вели семейный бюджет, попробовав первый месяц жить по правилу 50/30/20 — будете сильно удивлены. На 90% у вас ничего не получится.

Может оказаться, что спланированных денег на 1 или 2 категорию не хватает.

Ничего страшного. Впоследствии можно учесть все ошибки. И подогнать пропорции под себя. Либо более ответственно относится к будущим расходам.

Категорически нельзя перебрасывать деньги из одной категорию в другую.

Неиспользованные деньги можно перенести на следующий месяц (в аналогичную категорию), либо пополнить третью категорию (формирование капитала).

Как и где хранить разделенные деньги?

Иметь 3 кошелька? Или разложить по разным карманам?

Самый простой способ — банковские карты. Раскидайте деньги по ним. И расплачивайтесь в каждой категории своей картой.

Для третьей категории, лучше затруднить свободный доступ к накоплениям. Чтобы не было соблазна вытаскивать из нее деньги. Например, откройте банковский вклад. И деньги будут целы. И какой-то процентик по вкладу начислят.

Метод «6-ти кувшинов»

Альтернативный метод шести кувшинов не сложный для использования. Но, он не подойдет для тех, у кого есть долги и кредиты.

Все что нужно для данного метода – это пропорционально распределить доход на 6 частей-кувшинов (образно). Каждая из 6-ти частей отличается приоритетностью и категорией затрат.

Брать финансы из кувшина для других целей не разрешается. Каждый кувшин имеет свое функциональное назначение:

• В 1-й кувшин необходимо поместить 55% от всех видов доходов. Назначение этой части бюджета —  обеспечение необходимых условий существования. Сюда входят продукты питания, одежда и обувь, использования транспорта или обслуживание автомобиля, бытовая химия, коммунальные услуги.
• Во 2-й кувшин необходимо отложить 10% дохода. Это средства для приятного времяпрепровождения: салон красоты, театр, кино, кафе, ресторан и так далее.
• В 3-й кувшин, также откладываем 10%  дохода. Это средства для  инвестиций.  Деньги из этого кувшина нельзя тратить ни при каких условиях. Деньги должны делать деньги!
• В 4-й кувшин откладываем еще 10% от дохода.  Назначение этой части денежных средств — накопления на случай форс-мажора, например на случай непредвиденной поломки бытовой техники или сантехники. К данной ситуации следует подготовиться заблаговременно. Благодаря такому приему отпадает необходимость брать кредиты.
• В 5-й кувшин откладываем следующие 10%. Этот кувшин предусматривает расходы на подарки родным, любимым и друзьям.
• В 6-й кувшин нужно отложить оставшиеся 5% от всех доходов. Это для затрат на образование всех членов семьи: курсы повышение квалификации, репетиторы для детей, покупка обучающей литературы и так далее. Также, в статью этих расходов входят расходы на посещение спортивных секций, приобретение инвентаря, спортивного питания. По факту эти деньги нужны на развитие, как духовное, так и физическое.

Скачать шаблон для расчета: Таблица расчета бюджета по методу 6 кувшинов

Эффективность метода кувшинов заключается в его простоте и возможности контролировать финансовые вопросы семьи. Чтобы распределить деньги потребуется несколько минут

Чтобы все шло по плану, важно соблюдать золотое правило метода «Никогда не брать деньги из кувшинов не по назначению»

Несколько рекомендаций:

• Совершенно необязательно ежемесячно тратить все деньги из кувшинов. Лучше всего если они будет понемногу накапливаться. Через какое-то время, например через год можно будет сделать перераспределение средств между кувшинами
• Процентное соотношение назначено условно,  его можно пересмотреть. Если семья большая, то в первый кувшин нужно откладывать больше средств
• Если человек имеет несколько источников дохода, то каждый из них следует распределять согласно установленной пропорциональности.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.